En Suisse, le marché du crédit personnel est une réalité croissante. Environ un Suisse sur quatre a recours à un prêt au cours de sa vie, que ce soit pour couvrir des dépenses personnelles, faire des achats importants ou investir dans l’amélioration de son logement, selon les données de l’Association suisse du crédit à la consommation.
Le crédit devenant de plus en plus diversifié et accessible, il est essentiel que les consommateurs sachent comparer les différentes options disponibles afin de faire des choix éclairés et d’éviter des coûts élevés.
Quels sont les principaux types de prêts disponibles sur le marché ?
Les prêts les plus courants sont
- Prêts personnels : utilisés pour financer des besoins individuels, tels que des rénovations, des voyages, des études ou le remboursement de dettes.
- Les prêts hypothécaires : Destinés à l’achat d’un bien immobilier, ils sont généralement assortis de taux d’intérêt moins élevés en raison de la garantie du bien lui-même.
- Prêts aux entreprises : destinés aux entrepreneurs et aux sociétés, ils sont généralement utilisés pour financer la croissance ou l’acquisition de nouveaux équipements.
Chaque type de prêt présente des caractéristiques uniques et des exigences différentes. La première étape d’une comparaison efficace consiste à comprendre quel type de prêt répond le mieux à vos besoins.
Taux d’intérêt et coût effectif total (CET) : ce qu’il faut savoir
Lorsque vous comparez des offres de prêt, les taux d’intérêt sont l’un des premiers éléments à prendre en compte. Les taux d’intérêt peuvent être
- Fixes : ils ne varient pas pendant la durée du prêt, ce qui offre une certaine prévisibilité.
- Variables : ils fluctuent en fonction des conditions du marché. Si les taux d’intérêt baissent, l’emprunteur peut en bénéficier, mais s’ils augmentent, les mensualités augmentent également.
Analysez votre profil et votre tolérance au risque pour décider de l’option qui vous convient le mieux. Si vous préférez la stabilité et un coût fixe, un prêt à taux d’intérêt fixe est plus approprié. En revanche, si vous anticipez une baisse des taux d’intérêt ou si vous êtes prêt à prendre des risques, un taux variable peut être une option à envisager.
| Type de taux d’intérêt | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| TAUX FIXE | Des versements mensuels prévisibles | Il peut être plus élevé par rapport à la variable |
| TAUX VARIABLE | Possibilité de payer moins si les taux d’intérêt baissent | Incertitude en cas de hausse des taux d’intérêt |
Le CET représente tous les coûts liés au prêt, y compris les intérêts, les frais de dossier et les autres frais. Ce chiffre vous donne une idée claire du montant réel que vous paierez à la fin du contrat, ce qui facilite la comparaison des différentes offres.
Lorsque vous comparez des prêts, donnez la priorité au CET, qui reflète mieux le coût du prêt que le seul taux d’intérêt.
Durée d’amortissement et souplesse de paiement
La période d’amortissement définit le temps qu’il vous faudra pour rembourser le prêt. Une durée plus longue se traduit généralement par des versements moins élevés, mais par un coût total plus important en raison des intérêts. Une durée plus courte, en revanche, réduit le coût des intérêts mais augmente le montant des versements.
En outre, il est essentiel de tenir compte de la flexibilité offerte par le prêt :
- Possibilité de remboursement anticipé : certaines institutions vous permettent de rembourser le prêt par anticipation, ce qui peut être un grand avantage si vous gagnez un revenu supplémentaire ou si vous voulez vous débarrasser de la dette plus rapidement.
- Pauses de paiement : Certains établissements proposent des options d’interruption de paiement en cas de difficultés financières, ce qui peut être utile pour éviter les pénalités.
Garanties et exigences en matière de revenus
Les institutions financières exigent souvent une preuve de revenu pour approuver un prêt. Dans certains cas, une garantie supplémentaire peut être demandée, comme un garant ou même un bien matériel, en particulier pour les montants élevés.
Veillez à vérifier ces exigences avant de signer le contrat, car elles peuvent influencer à la fois l’approbation et les conditions du prêt.
Comparateurs de prêts en ligne
Pour faciliter le processus de comparaison, les Suisses disposent de plusieurs plateformes en ligne qui leur permettent de comparer différentes offres de prêt :
Ces plateformes sont pratiques pour consulter rapidement et gratuitement les taux d’intérêt, les conditions et le CET de différents établissements. Il est toujours conseillé d’utiliser plusieurs outils afin de s’assurer d’examiner toutes les options disponibles sur le marché.
Politique en matière d’amendes et de frais supplémentaires
Certains contrats de prêt peuvent inclure des amendes pour retard de paiement, des frais administratifs ou d’autres frais supplémentaires. Ces coûts ne sont pas toujours clairs au départ. Lisez donc attentivement le contrat et demandez à votre conseiller financier de vous indiquer tous les frais possibles avant de conclure l’opération.
Crédibilité de l’institution financière
Il est essentiel de choisir une institution financière fiable. Vérifiez la réputation de l’entreprise, consultez les avis d’autres clients et vérifiez si l’institution est enregistrée auprès de la FINMA (Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers). Cette étape est essentielle pour vous assurer que vous traitez avec une entreprise sûre et transparente.
